УДК 336.71
DOI: 10.36871/ek.up.p.r.2026.02.15.002

Авторы

Алиса Витальевна Мазных,
Александра Ивановна Шмырева,
Новосибирский государственный университет экономики и управления, Новосибирск, Россия

Аннотация

В условиях цифровой трансформации финансового рынка усиливается потребность в таких методиках оценки банковских продуктов, которые позволяют сопоставлять их финансовую отдачу с нефинансовыми результатами (клиентскими и риск ориентированными эффектами). Цель исследования – предложить методический подход к оценке эффективности банковских продуктов на основе объединения финансовых, клиентских и риск-ориентированных показателей в единую систему. Эмпирическую базу составили научные публикации российских и зарубежных авторов за 2020–2025 гг., а также данные, отражающие результативность потребительского кредита коммерческого банка. В качестве методов использованы системный и сравнительный анализ, нормирование показателей и расчет интегрального индекса.
В ходе работы выполнена классификация распространенных подходов к оценке эффективности (CAMELS, RAROC, EVA, Balanced Scorecard) и определены их ограничения при применении на уровне отдельных продуктов, особенно в условиях цифровизации. Разработана модель интегральной оценки, основанная на взвешивании финансовых, клиентских и поведенческих параметров и позволяющая формировать итоговый индекс результативности продукта. Результаты апробации подтвердили применимость предложенной модели для анализа потребительского кредита и ее потенциал в качестве инструмента поддержки управленческих решений. Сделан вывод о целесообразности внедрения комплексного интегрального подхода в практику внутреннего аудита и продуктовой политики банка.

Ключевые слова

банковский продукт, эффективность, методика оценки, интегральный индекс, финпоказатели, риск-анализ, конкурентоспособность, внутренний аудит

Список литературы

  1. Ушанов А. Е. Новые технологии в оценке кредитоспособности клиентов банка: плюсы и минусы // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2024. Т. 13. № 1(46). С. 158–162. EDN: FTMETT. URL: https://elibrary. ru/item.asp?id=65661337 (дата обращения: 16.03.2026).
  2. Эрицян В. В. Цифровизация в экономике: влияние на развитие банковских систем // Экономика и инновации: сборник статей участников межвузовской научно-практической конференции. Москва, 2024. С. 388– 393. EDN: LBWGZR. URL: https://elibrary. ru/item.asp?id=73223644 (дата обращения: 16.03.2026).
  3. Овчинников К. А. Особенности развития бизнес-моделей банков в структурах финтех-экосистем // Анагенез управления финансами реального сектора экономики, мезо- и макроуровня: гарантии, пути достижения и угрозы финансового благополучия: материалы 14-й Международной научно-практической конференции. М., 2024. С. 261–264. EDN: ACMKMM. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=80576784 (дата обращения: 16.03.2026).
  4. Basel Framework // Официальный сайт Bank for International Settlements. [Электронный ресурс]. URL: https://www.bis.org/basel_framework/ (дата обращения: 16.03.2026).
  5. Официальный сайт Банка России. Годовые отчеты Банка России. [Электронный ресурс]. URL: [https://www.cbr.ru/about_br/publ/god/] (https://www.cbr.ru/about_br/publ/god/) (дата обращения: 16.03.2026).
  6. Науменко И. А., Быканова Н. И. Технологическая трансформация банковской индустрии России // Экономика. Информатика. 2025. Т. 52. № 1. С. 125–136. DOI: 10.52575/2687-0932- 2025-52-1-125-136. URL: https://elibrary.ru/item. asp?id=82301750 (дата обращения: 16.03.2026).
  7. Проценко П. А., Езангина И. А., Олейников А. А., Суслов М. В., Макарова Е. А. Банковский маркетинг финансовых экосистем в условиях нестабильности и перманентного изменения клиентских предпочтений // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2025. № 5-2. С. 380–386. DOI: 10.17513/vaael.4174. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=82472778 (дата обращения: 16.03.2026).
  8. Mancuso I., Petruzzelli A. M., Panniello U., Vaia G. Business model innovation in the banking sector: How digital technologies transform innovation drivers in value mechanisms innovations // Journal of Engineering and Technology Management. 2025. Vol. 75. Art. 101858. DOI: 10.1016/j.jengtecman.2024.101858. URL: https://www.sciencedirect.com/science/ article/pii/S0923474824000638 (дата обращения: 16.03.2026).
  9. Alsobai B., Aassouli D. Assessing Digital Transformation Strategies in Retail Banks: A Global Perspective // Journal of Risk and Financial Management. 2025. Vol. 18. No. 12. Art. 710. DOI: 10.3390/jrfm18120710. URL: https://doi.org/10.3390/jrfm18120710 (дата обращения: 16.03.2026).
  10. Akdeniz Ö. O., Abdou H. A., Hayek A. I. et al. Technical efficiency in banks: a review of methods, recent innovations and future research agenda // Review of Managerial Science. 2024. Vol. 18. P. 3395–3456. DOI: 10.1007/s11846-023- 00707-z. URL: https://doi.org/10.1007/s11846- 023-00707-z (дата обращения: 16.03.2026).
  11. Abbasova L. Analysis and Evaluation of Bank Products and Services in Azerbaijan and in the World in the Modern Era // Economics and Administration. 2024. Vol. 8. No. 2. P. 143–155. DOI: 10.30546/2521-6341.2024.02.015. URL: https://ea.beu.edu.az/articles/13 (дата обращения: 16.03.2026).
  12. Tseng M.-L., Bui T.-D., Lan S., Lim M. K., Mashud A. H. M. Smart product service system hierarchical model in banking industry under uncertainties // International Journal of Production Economics. 2021. Vol. 240. Art. 108244. DOI: 10.1016/j.ijpe.2021.108244. URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/ pii/S0925527321002206 (дата обращения: 16.03.2026).
  13. Adewumi A., Ewim S., Sam-Bulya N., Ajani O. Advancing business performance through data-driven process automation: A case study of digital transformation in the banking sector // International Journal of Multidisciplinary Research Updates. 2024. Vol. 8. No. 2. DOI: 10.53430/ijmru.2024.8.2.0049. URL: https://doi. org/10.53430/ijmru.2024.8.2.0049 (дата обращения: 16.03.2026).
  14. Siudek T., Zawojska A. Banking Products and Services as Crucial Drivers of Bank Competitiveness Within the Financial Market: A Review Approach // European Research Studies Journal. 2024. Vol. 27. № 3. С. 974–1007. DOI: 10.35808/ersj/3761. URL: https://ersj.eu/ journal/3761 (дата обращения: 16.03.2026).