УДК 336.71:004.738.5
DOI: 10.36871/ek.up.p.r.2026.02.07.004

Авторы

Фируза Алижоновна Курбонова,
ГОУ «Худжандский государственный университет имени академика Б. Гафурова», Худжанд, Таджикистан

Аннотация

Статья посвящена анализу парадокса, возникающего при реализации модели «Банк как платформа» (Banking-as-a-Service, BaaS). В рамках данной модели банк, предоставляя свою лицензированную инфраструктуру и финансовые сервисы через API сторонним компаниям, получает операционные выгоды: масштабируемый доход, доступ к новым клиентским сегментам и оптимизацию активов. Однако стратегической ценой этих преимуществ становится его «невидимость» для конечного потребителя. Весь клиентский опыт, брендинг и прямые отношения переходят к партнёрам-агрегаторам, что ведёт к потере банком клиентского лица, угрозе коммодитизации его услуг и эрозии долгосрочной лояльности. В статье исследуется архитектура этой дилеммы, оцениваются её последствия и предлагаются возможные пути её разрешения через переход банка от роли пассивного инфраструктурного поставщика к роли стратегического партнёра, создающего уникальную ценность.

Ключевые слова

Banking-as-a-Service (BaaS), банк-платформа, API-экономика, финансовая экосистема, парадокс невидимости, клиентский опыт, потеря клиентского лица, коммодитизация финансовых услуг, дистрибуция финансовых продуктов, банковская лицензия, стратегическая дилемма, платформенная бизнес-модель

Список литературы

  1. Романчук А.П. BAAS платформа — революция в архитектуре IT банковской системы // Цифровая экономика. 2025. № 3 (33). С. 74-77.
  2. Кукушко А. Платформа как бизнес или бизнес на платформе? // Открытые системы. СУБД. 2025. № 2. С. 10-15.
  3. Дорофеев А.В., Романчук А.П., Фролов В.Н. Банк-как-сервис -параллельная реальность финансовых экосистем // Банковское дело. 2025. № 7. С. 50-57.
  4. Гуревич Д.В., Долбежкин В.А. Оценка привлекательности ниши рынка небанковских услуг для централизованной банковской экосистемы // Экономика и управление: проблемы, решения. 2025. Т. 5. № 7 (160). С. 23-32.
  5. Atabey A. et al. Open banking & banking-as-aservice (BaaS): a delicate turnout for the banking sector // Global privacy law review. – 2021. – Т. 2. – №. 1. – С. 59-82.
  6. Bansal P. BAAS: Banking as a service brings Industry disruption // International Journal of Science and Research Archive. – 2024. – Т. 13. – №. 1. – С. 1258-1263. 7 Гуревич Д.В., Долбежкин В.А. Оценка привлекательности ниши рынка небанковских услуг для централизованной банковской экосистемы. Экономика и управление: проблемы, решения. 2025. Т. 5. № 7 (160). С. 23-32.
  7. Deuble S. et al. Banking-as-a-Service—the€ 100 billion opportunity in Europe // McKinsey & Company. – 2022. – С. 2022-09.