УДК 336.5:004:37.014.5:338.23
DOI: 10.36871/ek.up.p.r.2026.02.09.012

Авторы

Станислав Валерьевич Куровский,
Денис Александрович Мишин,
ООО «Высшая Школа Образования», Москва, Россия
Анатолий Евгеньевич Савин,
Санкт-Петербургский горный университет императрицы Екатерины II, Санкт-Петербург, Россия

Аннотация

Цель исследования — выявить и проанализировать взаимосвязи между уровнем финансовой грамотности, моделями финансового поведения домохозяйств и состоянием их финансовой безопасности в условиях цифровой трансформации финансового рынка. Основные результаты исследования: проведен анализ эволюции понятия финансовой грамотности, обоснован переход от знаниевой трактовки к поведенческой и компетентностной парадигме; систематизированы факторы риска финансовой безопасности домохозяйств в цифровой среде, выделены макроэкономические, институционально-рыночные, социально-демографические и поведенческие группы факторов. На основе эмпирического анализа данных выявлена устойчивая зависимость между уровнем финансовой грамотности и качеством финансового поведения: более грамотные индивиды демонстрируют высокую склонность к сбережению и диверсификации накоплений, ответственное отношение к заимствованиям и, что особенно значимо, значительно меньшую вероятность финансовых потерь при столкновении с кибермошенничеством. Установлена существенная дифференциация уровня грамотности и структуры рисков по социально-демографическим группам, что обосновывает необходимость адресных просветительских стратегий. Разработана матрица дифференцированных мер по повышению финансовой грамотности, учитывающая особенности молодежи, лиц среднего возраста, старшего поколения и жителей сельских территорий, а также предложены направления адаптации системы финансового просвещения к цифровым реалиям. В заключение сделан вывод о том, что обеспечение финансовой безопасности домохозяйств в условиях цифровизации подразумевает формирование комплексного подхода, сочетающего три взаимосвязанных компонента: адаптация содержания и форматов финансового просвещения к цифровой среде с акцентом на формирование поведенческих навыков и интеграцию обучающих элементов непосредственно в интерфейсы финансовых приложений, реализация дифференцированных стратегий работы с различными группами населения, учитывающих их специфические потребности, каналы восприятия информации и структуру рисков, развитие институциональных механизмов защиты прав потребителей, включая поведенческий надзор, институт финансового уполномоченного и саморегулирование участников рынка.

Ключевые слова

финансовая грамотность, финансовое поведение домохозяйств, экономическая безопасность, цифровая трансформация, финансовые потери, просветительские стратегии, комплексный подход

Список литературы

  1. Куровский С. В., СоснинД. А., МишинД. А.Финансовая грамотность населения как фактор конкурентоспособности региона // Вестник евразийской науки. — 2023. — Т. 15. — № 5.
  2. Куровский С. В., Мишин Д. А., Груднева А. А. Финансовая грамотность в системе детерминант финансового поведения // Russian Economic Bulletin. — 2025. — Т. 8. — № 6. — С. 308–314.
  3. Куровский С. В., Ермолаева М. А., СоснинД. А., Мишин Д. А. Развитие концепции социальнопсихологического капитала: кросс-культурные исследования пожилых людей // Психология. Историко-критические обзоры и современные исследования. — 2023. — Т. 12. — № 3–4–1. — С. 253–265.
  4. Харисов Р. А. Разработка научных основ экспресс-методов расчета характеристик прочностной безопасности оболочковых элементов трубопроводных систем в водородсодержащих рабочих средах: специальность 05.26.03 «Пожарная и промышленная безопасность (по отраслям)»: дисс. … д-ра техн. наук / Харисов Рустам Ахматнурович.—Институт проблем транспорта энергоресурсов, 2015.—228 с.—EDN VEBFJH.
  5. Харисов Р. А. Разработка научных основ экспресс-методов расчета характеристик прочностной безопасности оболочковых элементов трубопроводных систем в водородсодержащих рабочих средах: специальность 05.26.03 «Пожарная и промышленная безопасность (по отраслям)»: автореф. дисс. … д-ра техн. наук / Харисов Рустам Ахматнурович. — Уфа, 2015. — 22 с. — EDN ZPWYIZ.
  6. Куровский С. В., МишинД.А., Шугаев М.О.Финансовые аспекты управления рисками в международных инвестиционных проектах // Финансовый менеджмент. — 2024. — № 11– 2. — С. 473–482.
  7. Куровский С. В., Мишин Д. А., Соболев Н. А.Становление финансовой науки в работах Жана Бодена, Иоганна Бахофена, Луи Башелье // Экономика и управление: проблемы, решения. — 2025. — Т. 7. — № 11 (164). — С. 14–26.
  8. Скалабан М. П. Цифровизация финансового сектора как фактор трансформации сберегательного и инвестиционного поведения домохозяйств // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. — 2025. — № . 2 (152). — С. 160–164.
  9. Печалова М. Ю . Т р а н с ф о р м а ц и я инвестиционно-сберегательного поведения населения в условиях цифровизации и вызовов пандемии // Экономика. Налоги. Право. — 2022. — Т. 15. — № . 2. — С. 80–95.
  10. Кравченко Л. А., Троян И.А. Цифровые инструменты трансформации сбережений домашних хозяйств в инвестиции // Ученые записки Крымского федерального университета имени В. И.Вернадского. Экономика и управление.— 2024. — Т. 10. — № . 3. — С. 58–69.
  11. Куровский С. В., Мишин Д. А., Маринин А. К., Бурдик В., Куровская М. А. К вопросу об обеспечении юридической безопасности цифровых транзакций // Юридическая наука. — 2024. — № 9. — С. 296–303.
  12. Мишин Д. А., Куровский С. В., Халафян А. А. Цифровизация как направление развития государства и права: сущность, перспективы, риски // Вестник Академии права и управления.—2024.—№ 5 (80).—С. 77–81.
  13. Куровский С. В., Мишин Д. А., Конюховская М. А. Финансовый инжиниринг: архитектура гибридных инструментов проектного и венчурного финансирования в условиях цифровой трансформации // Финансовые рынки и банки. — 2025. — № 8. — С. 244–251.
  14. Куровский С. В., Мишин Д. А., Кадирова Х. М. Перспективы рынка цифровых финансовых активов на российском рынке // Экономика и управление: проблемы, решения. — 2025. — Т. 12. — № 11 (164). — С. 197– 211.
  15. Куровский С. В., Мишин Д. А., Кадирова Х. М. Перспективы рынка цифровых финансовых активов на мировом рынке // Экономика и управление: проблемы, решения. — 2025. — Т. 12. — № 10 (163). — С. 133–144.
  16. Булыга Е. С., ВасюковаЛ.К., Григорьева В. И., Димов Р. П. Цифровая трансформация финансового рынка: риски и возможности // Наука Красноярья.—2022.—Т. 11.—№ . 2.—С. 49– 67.
  17. Сафиуллин Б.Л. Финансы домашних хозяйств в современной научной парадигме: обзор подходов и определений // Вестник Самарского государственного экономического университета. — 2026. — № . 1. — С. 29–38.
  18. Хрипко Ю. А.Дифференциация домашних хозяйств в условиях цифровизации финансов // Журнал» У». Экономика. Управление. Финансы. — 2024. — № . 4. — С. 247–258.
  19. Ештокин С. В. Влияние экономической безопасности банковской системы на платежное поведение домохозяйств // Международный журнал гуманитарных и естественных наук.— 2025. — № . 12–2 (111). — С. 127–131.
  20. Куровский С. В., Мишин Д. А., Мотылев Н. Р. Криптовалюты и блокчейн как инструменты укрепления финансовой грамотности населения // Экономика и управление: проблемы, решения. — 2025. — Т. 2. — № 10 (163). — С. 166–176.
  21. Юань К., НедоспасоваО.П.Изменения в экономических решениях китайских домохозяйств, обусловленные развитием цифровой экономики // Вопросы инновационной экономики. — 2022. — Т. 12. — № . 4. — С. 2103–2124.