УДК 336.7
DOI: 10.36871/ek.up.p.r.2026.04.04.016

Авторы

Александр Андреевич Иванов,
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия

Аннотация

В настоящее время российский платежный рынок содержит большое количество способов и инструментов по осуществлению расчетов между различными субъектами экономической деятельности. В то же время рынок платежей постоянно меняется под влиянием многочисленных факторов: санкций, импортозамещения иностранных технологий, появления новых провайдеров платежных услуг, развития партнерских отношений с азиатскими финансовыми организациями и так далее. В результате представленных изменений, а также внутренних преобразований, меняется роль коммерческих банков в сегменте оптовых платежей. Используемые банками платежные системы для осуществления расчетов постепенно теряют свои конкурентные преимущества, что негативно сказывается на развитии данного сегмента в целом. С другой стороны, изменение государственной политики на развитие деловых отношений с азиатскими странами и странами Ближнего Востока свидетельствует о востребованности платежных услуг в национальных валютах. В данном контексте платежные системы коммерческих банков могут стать ключевым каналом для внутренних и внешних расчетов между российскими и иностранными финансовыми организациями. Однако для этого необходимо модернизировать действующую бизнесмодель платежных систем коммерческих банков под новые условия, сложившиеся в результате экономических преобразований. Цель настоящего исследования – сформулировать и обосновать предложения по модернизации бизнес-модели платежных систем коммерческих банков в современных условиях. Задачами настоящего исследования являются анализ понятийного аппарата «бизнес-модель», исследование ключевых элементов бизнес-моделей платежных систем, а также обоснование необходимости их модернизации с учетом специфики отечественного и зарубежного опыта функционирования платежных систем. В качестве основных методов исследования в работе использованы: анализ, сравнение, обобщение и наблюдение. Основу исследования составили труды российских ученых, а также информационно-аналитические материалы крупных международных финансовых организаций и регуляторных органов по вопросам развития платежных систем и их бизнес-моделей.

Ключевые слова

бизнес-модель, платежная система, платежная услуга, модернизация, оптовые платежи, коммерческий банк

Список литературы

  1. Российская Федерация. Законы. О национальной платежной системе: федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ [Принят Государственной Думой 14 июня 2011 года]. – Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – Текст: электронный. – URL: https:// www.consultant.run/document/cons_doc_ LAW_115625/ (дата обращения: 15.03.2026).
  2. Положение Банка России «О платежной системе Банка России» от 24.09.2020 №732-П. – Справочно-правовая система «Консультант Плюс». – Текст: электронный. – URL: https:// www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_367694/ (дата обращения: 19.03.2026).
  3. Всяких М.В., Нестерова Н.С. Современные платежные системы коммерческого банка // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2015. – № 8. – С. 41–45. – EDN UDRILF.
  4. Исаева А.Э., Петрунин Ю.Ю., Пурлик В.М. Критическое осмысление концептуальных подходов к анализу бизнес-моделей // Вестник Московского университета. Серия 21: Управление (государство и общество). – 2020. – № 1. – С. 3–21. – EDN GGFYCG.
  5. Кочергин Д.А. Современная интерпретация и классификация платежных систем // Проблемы современной экономики. – 2016. – № 1(57). – С. 93–96. – EDN WDPDGP.
  6. Маркидес К.К. Новая модель бизнеса. Стратегии безболезненных инноваций. – 1-е изд. – Москва : Издательство Юрайт, 2010. – (Бизнес-литература). – ISBN 978-5-9916-0259- 4. – EDN VTSIHB.
  7. Межов С.И., Болденков А.В. Понятие бизнесмодели: сущность, типология и основные принципы построения // Экономика. Профессия. Бизнес. – 2016. – № 1. – С. 24–30. – EDN VVIXYR.
  8. Рудакова О.С., Сипратов Р.О. Применение технологии Business Intelligence в целях модернизации системы управления рисками кредитной организации // Банковские услуги. – 2023. – № 1. – С. 9–15. – DOI 10.36992/2075-1915_2023_1_9. – EDN VVICFT.
  9. Рудакова О.С. Трансформация бизнес-моделей банков в цифровой экономике // Банковское право. – 2017. – № 4. – С. 50–54. – EDN ZDATHZ.
  10. Чугумбаев Р.Р., Чугумбаева Н.Н. Эталонное управление предприятием на основе бизнесмодели совершенства // Управление организацией: проблемы и решения : Коллективная монография. – Москва : Московский государственный гуманитарно-экономический университет, 2016. – С. 74–96. – EDN WLVTZV.
  11. Результаты наблюдения в национальной платежной системе / Банк России: официальный сайт. – Москва. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https://cbr.ru/ Collection/Collection/File/57103/Results_2024. pdf (дата обращения: 20.03.2026).
  12. Иностранные банки смогут открывать филиалы в России / Банк России: официальный сайт. – 2024. – Москва. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https:// cbr.ru/press/event/?id=18878 (дата обращения: 20.03.2026).
  13. Правила платежной системы «Сбербанк» / Сбербанк: официальный сайт. – Москва. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https://www.sberbank.ru/ common/img/uploaded/files/credit_org/paysystem_rules_14112023.pdf (дата обращения: 10.03.2026).
  14. Правила платежной системы «ВТБ» / ВТБ: официальный сайт. – Москва. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/ sitepages/credit-organizations/pravila_v11. pdf (дата обращения: 13.10.2024).
  15. Правила платежной системы «Газпромбанк» / Газпромбанк: официальный сайт. – Москва. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https://www.gazprombank.ru/ upload/files/iblock/58e/6nelncjyfeht4xlh8y4unxk 7hqlsupnb/Pravila-Platezhnoy-sistemy15112024. pdf (дата обращения: 10.03.2026).
  16. Правила платежной системы АО «Россельхозбанк» / Россельхозбанк: официальный сайт. – Москва. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https:// www.rshb.ru/api/v1/storage/7f5d1150-cda3- 4b95-acba-0aaf19d830d5/attachment (дата обращения: 10.03.2026).
  17. Правила платежной системы ЮНИСТРИМ / АО КБ «ЮНИСТРИМ»: официальный сайт. – Москва. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https://unistream. ru/document/737 (дата обращения: 10.03.2026).
  18. Правила платежной системы «Астрасенд» / КБ «Соколовский»: официальный сайт. – Москва. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https://astrasend.ru/upload/ iblock/9b1/q78gb9ptie2hrmta8w42o6q12tusm 2mi/Правила_ПC%20Астрасенд_15.10.2025. pdf (дата обращения: 10.03.2026).
  19. Правила платежной системы АйСиБиСи / АйСиБиСи Банк: официальный сайт. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https://v.icbc.com.cn/userfiles/ resources/icbc/haiwai/moscow/download/2025/ the_rules_of_the_asibisi_payment_system. pdf (дата обращения: 10.03.2026).
  20. Правила платежной системы АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» / АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА»: официальный сайт. – Обновляется в течение суток. – Текст: электронный. – URL: https:// www.boc.ru/banks/payment_system/ (дата обращения: 10.03.2026).
  21. У российских банков и платежных систем возник массовый сбой / РБК: официальный сайт. – 2025. – Москва. – Текст: электронный. – URL: https://www.rbc.ru/finances/26/03/ 2025/67e3b7a19a7947d7d13f1423 (дата обращения: 20.03.2026).
  22. Путин оценил снижение во внешней торговле России расчетов в долларах / РИА Новости: официальный сайт. – 2024. – Москва. – Текст: электронный. – URL: https://ria.ru/20240209/ dollar-1926315233.html (дата обращения: 23.03.2026).
  23. Россия и Китай почти полностью перешли на расчеты в национальных валютах / РИА Новости: официальный сайт. – 2025. – Москва. – Текст: электронный. – URL: https://ria. ru/20251104/rossija-2052748193.html (дата обращения: 24.03.2026).
  24. Замминистра экономразвития Вольвач: доля доллара в расчетах ЕАЭС снизилась до 21% / Газета.ru: официальный сайт. – 2022. – Текст: электронный. – URL: https://www.gazeta.ru/ politics/news/2022/06/07/17885474.shtml?utm_ auth=false (дата обращения: 20.03.2026).
  25. В работе СБП и сервисов крупнейших банков РФ произошел массовый сбой / Красный север: официальный сайт. – 2025. – Текст: электронный. – URL: https://ks-yanao.ru/news/obschestvo/ v-rabote-sbera-sbp-i-t-banka-proizoshel-massovyjsboj (дата обращения: 22.03.2026).
  26. Доля расчетов в национальных валютах между компаниями России и Индии достигла 96% / Финам: официальный сайт. – 2025. – Текст: электронный. – URL: https://www. finam.ru/publications/item/dolya-raschetov-vnatsionalnykh-valyutakh-mezhdu-kompaniyamirossii-i-indii-dostigla-96-20251205-1323/ (дата обращения: 24.03.2026).
  27. Минфин предложил упростить иностранным банкам открытие филиалов в России / ЭкспертРА: официальный сайт. – 2026. – Текст: электронный. – URL: https://raexpert.ru/researches/ publications/rg_feb18_2026/ (дата обращения: 24.03.2026).
  28. Hienerth С., Keinz P., Lettl C. Exploring the Nature and Implementation Process of User-Centric Business Models // Long Range Planning. – 2011. – Vol. 44, Issues 5–6. – P. 344– 374. – Текст: электронный. – URL: https:// www.sciencedirect.com/science/article/abs/ pii/S0024630111000501#preview-section-abstract (дата обращения: 23.03.2026).
  29. Romanova O.A. Evolution of institutions for new industrial policy implementation // The Manager. – 2019. – Vol. 10, No. 3. – P. 14–24. – DOI 10.29141/2218-5003-2019-10-3-2. – EDN UBWRTN.
  30. TARGET Services pricing guide / European Central Bank: official website. – 2024. – Текст: электронный. – URL: https://www.ecb.europa. eu/paym/target/coco/shared/docs/ecb.pricingcoco_target.en.pdf (дата обращения: 21.03.2026).
  31. Tariffs 2024 / CEC centre for exchange and clearing: official website. – 2024. – Текст: электронный. – URL: https://www.cecbelgium. be/s/CEC-Tariffs-2024.pdf (дата обращения: 21.03.2026).